История финансовой грамотности

Финансовая культура появилась задолго до нас. За всю историю существования люди расплачивались друг с другом совершенно разными способами: скотом, мехами, драгоценными металлами, какао-бобами, ракушками и многим другим. Уже тогда начала формироваться простейшая азбука финансовой грамотности — человек учился взаимовыгодному обмену, экономии и накоплениям.

Экономическая культура и финансовая грамотность развивались вместе с историей. Из-за научно-технического прогресса у человечества появилось больше потребностей: на рынок выходили новые товары, постепенно ставшие необходимыми. Однако экономика не всегда успевала перестроиться вовремя, и сразу за прогрессом мог прийти экономический кризис, влияющий на жизни тысяч людей.

Один из самых ярких примеров такого кризиса — события 90-х годов в СССР. Переход от централизованной экономики к рыночной был болезненным: смена режима произошла внезапно, а как в нем взаимодействовать никто не знал. В итоге произошел резкий спад экономики. Гиперинфляция, рост безработицы, обесценивание валюты, финансовые пирамиды и неумение народа распоряжаться деньгами стали катастрофой для страны. Этот период наглядно доказал всем, что финансовая грамотность населения — это важно.

Сегодня же, в связи с мировыми событиями прошедших двух лет, все больше людей задумывается о разумном распоряжении своими деньгами. В 2020 году Центральный Банк России опубликовал результаты замера уровня финансовой грамотности населения, так называемый — индекс финансовой грамотности. Этот индекс рассчитывается по международной методике Организации экономического сотрудничества и развития и может принимать значения от 1 до 21 балла. Он показывает способность народа грамотно управлять личными финансами. Согласно исследованиям, в 2020 году индекс финансовой грамотности россиян составляет 12,4 балла, что на 0,6 балла выше, чем в 2017 году, когда были проведены первые вычисления. 

Лично меня радуют такие результаты. Ведь рост уровня финансовой грамотности населения, пусть даже незначительный, говорит о том, что работа сотрудников Центра финансовой культуры приносит свои плоды. Кстати, читая эту статью, вы также становитесь частью этой статистики, и уже сейчас на шаг ближе к личной финансовой стабильности.

Что такое финансовая грамотность

Не будем вдаваться в экономические термины, усложняющие суть финансовой грамотности, лучше рассмотрим пример:

Есть 2 человека — Андрей и Сергей. Оба работают программистами в фирме и имеют примерно одинаковую зарплату. Получив деньги, Андрей распределяет их по потребностям: часть на сбережения, часть на коммуналку и повседневные траты, часть на долгосрочные инвестиции. У Андрея нет кредитов и долгов, кроме ипотеки, которую он планирует закрыть досрочно. В сложных жизненных ситуациях Андрей может обратиться к финансовой подушке, которую сформировал заранее. А при болезни возмещает затраты на врачей и медикаменты через полис накопительного страхования жизни.

Сергей же считает, что «живем лишь раз», поэтому контроль финансов — не для него. Едва получив зарплату — он решает купить ноутбук последней модели, который рекламируют блогеры. Но в кредит, так как стоимость ноутбука сильно превышает доходы Сергея. Часть зарплаты уходит на погашение кредитов за телевизор и телефон, а другая — на оплату съемной квартиры, коммуналки и продуктов питания. А тот небольшой остаток свободных денег Сергей решает потратить на развлечения, чтобы вознаградить себя за хорошую работу. В результате, через пару недель ему приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы протянуть до аванса.

Как мы видим, Андрей умеет распоряжаться финансами так, чтобы жить комфортно и сейчас, и в старости. Он ставит перед собой финансовые цели и быстро их добивается. Другими словами, Андрей показывает финансово грамотное поведение.

Финансовая грамотность — это способность планировать бюджет, контролировать доходы и расходы, создавать и приумножать накопления, а также правильно выбирать кредитные и страховые продукты.

Сергей же представляет собой собирательный образ среднестатистического человека, не знающего основные принципы финансовой грамотности. Он живет одним днем, совершает импульсивные покупки, влезает в долги и не ищет способы увеличения дохода. Такой образ жизни может привести к полному краху еще в молодости. И только разумное управление личными финансами способно исправить даже самое тяжелое материальное положение.

Зачем нужна финансовая грамотность

Актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата 680 тысяч россиян остались без работы из-за коронавируса. Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы. Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно, кто-то даже успел влезть в кредиты.

Базовая финансовая грамотность помогает нам подготовиться к сложным жизненным обстоятельствам и дает нам преимущество. Научившись управлять деньгами, мы инвестируем, увеличиваем доход и создаем резервы в “сытые” годы, чтобы обеспечить личную безопасность в случае форс-мажоров. Поэтому финансовая культура и финансовая грамотность так необходимы для современного человека.

Как оценить свою финансовую грамотность

Правильная оценка своих знаний — частая проблема финансовой грамотности. Нам кажется, что мы знаем все, и даже немножко больше. А на деле — едва сводим концы с концами и вкладываемся в сомнительные организации. 

Конечно, сложно быть объективным в самооценивании: мы можем просто не замечать ошибок, которые совершаем. Поэтому за подробным анализом личной финансовой грамотности, а также за знанием того, как правильно научиться управлять своими деньгами, я рекомендую обращаться к опытным финансовым консультантам. Например, к кураторам Центра финансовой культуры, которые помогут понять, на каком уровне находятся наши отношения с деньгами и как их можно улучшить.

Типичные финансовые ошибки

Даже выучив все законы финансовой грамотности, мы можем совершать ошибки из-за легкомысленного отношения к деньгам. За 15 лет работы с учениками Центра финансовой культуры мы проработали десятки финансовых привычек, “поедающих” семейный бюджет. Но особое внимание в этой статье мы уделим лишь 4 типичным и самым популярным финансовым ловушкам:

1. Доходы = расходы. Расточительное распоряжение личными финансами приводит к серьезной зависимости уровня жизни от размера доходов. А если завтра нагрянет сокращение и мы останемся без зарплаты? Или клиенты перестанут нуждаться в наших услугах? Стать спасательным кругом в таких ситуациях может заранее сформированная финансовая подушка. А создать её можно только на свободные деньги, которые появятся в результате контроля наших трат и формула примет вид “доходы > расходы”.
2. Отсутствие финансовых целей. Как и в любом деле — правильно поставленная цель будет постоянно побуждать к действиям. Личная финансовая грамотность — это не только доходы и расходы, но и планирование будущего. Понимание того, зачем мы создаем сбережения или инвестируем — хороший стимул к формированию правильных финансовых привычек уже сегодня. 
3. Жизнь на заемные деньги. Реклама в СМИ активно рекомендует оформить как можно больше кредитных карт. Ведь это удобно — покупай сейчас, а плати потом, да еще и без процентов. Но только первые 60-100 дней. Выглядит многообещающе, но это точно такой же кредит и его надо будет возвращать. А частые покупки взаймы быстро сведут в долговую яму, из которой сложно выбраться.
4. Импульсивные покупки. Правила финансовой грамотности учат сокращать любые необоснованные расходы. К ним относятся и покупки на эмоциях, съедающие огромный кусок бюджета. Шоколадка за хорошую работу, ежедневная чашечка кофе у офиса, очередная новая рубашка — точечные траты, которые в результате выльются в кругленькую сумму.

Основы финансовой грамотности для начинающих

Освоить азы финансовой грамотности не составит труда даже тем, кто последний раз видел учебник по экономике только в школе или вообще не видел. Достаточно овладеть 5 основными частями, из которых состоит азбука финансов: правильное отношение к деньгам, планирование и учет бюджета, финансовая безопасность, правильное взаимодействие с финансовыми организациями и грамотное инвестирование. 

Правильное отношение к финансам

У большинства людей финансовая неграмотность проявляется в  потребительском отношении к жизни. Маркетологи знают об этом и делают все возможное для того, чтобы мы покупали как можно больше вещей: для престижа, для настроения, из-за навязанной необходимости или популярности. Однако принцип «сколько заработал — столько потратил» скорее похож на зависимость от денегг, когда они управляют нами, а не мы ими.

«Деньги – хороший слуга, но плохой хозяин»
Фрэнсис Бэкон

Личная финансовая грамотность начинается со смены отношения к деньгам с потребительского на управленческое. Разумное распоряжение финансами приведет к улучшению материального состояния и обеспечит уверенность в своем будущем.

Планирование и учет финансовых потоков

Для повышения финансовой грамотности необходимо заранее планировать бюджет и ежедневно вести его учет. Хоть это и звучит довольно сложно и скучно, справиться с этим может каждый:

1. В течение одного месяца записываем движения личных финансов: зарплату, доходы от продаж, подаренные деньги, расходы по счетам и кредитам, покупки, кофе у офиса, общественный транспорт. Учитываем все. 
2. В конце месяца анализируем, что у нас получилось. Подсчитываем сколько уходит на обязательные траты, а сколько на второстепенные мелочи.
3. Оптимизируем расходы так, чтобы нам хватало на комфортную жизнь: учитываем затраты на оплату счетов, покупку продуктов питания, транспорт и не забываем про развлечения. Жесткая экономия на отдыхе не сделает нас богаче — только несчастнее.
4. Думаем  о своем будущем и форс-мажорах: откладываем определенный процент от доходов на финансовую подушку и инвестиции. 
5. Формируем финансовый план с учетом своих возможностей и потребностей. А если возникают какие-либо сложности, то приходим в Центр финансовой культуры, где кураторы помогут составить план с нуля.

Осталось выработать привычку вносить все траты и поступления своевременно. А благодаря мобильным приложениям для учета финансов вести бюджет семьи стало очень просто.

Финансовая безопасность

Еще одна важная часть, из которой состоит финансовая грамотность — подготовка к форс-мажорам. Финансовая безопасность помогает нам чувствовать себя защищено в сложных жизненных обстоятельствах и не влезать в долги.

Во-первых, создаём финансовую подушку — так называемый денежный резерв равный сумме, которой хватит на 6 месяцев. Почему столько? Это тот срок, за который мы сможем восстановить свое финансовое положение, не потеряв в качестве жизни. Обращаемся к этим деньгам только при потере работы или во время острой нехватки финансов.

Во-вторых, оформляем накопительное страхование жизни на случай болезни. Заключив договор со страховой компанией мы либо сразу, либо частями вносим деньги, которые откладываются на счёт. Если наступает страховой случай, нам выплачивается сумма, указанная в договоре. Иначе — в конце срока страхования мы получаем весь взнос обратно. Иногда даже с процентами. 

Грамотное взаимодействие с финансовыми организациями

Говоря про инструменты финансовой грамотности, не стоит забывать о финансовых организациях. Невозможно увеличить капитал без взаимодействия с банками, страховыми компаниями и брокерами. 

Многие ошибочно считают, что для вложений и инвестиций нужно иметь много денег. Сегодня между финансовыми организациями существует огромная конкуренция на рынке. Поэтому для клиентов разного материального уровня разрабатываются разные программы: открыть вклад можно даже с незначительной суммы, а начать инвестировать можно уже с 1000 рублей.

Другой важный элемент финансовой грамотности — кредиты, точнее, их отсутствие. Необходимость в займах возникает крайне редко, чаще это прихоть и погоня за модой. Кроме того, покупки взаймы быстро становятся привычкой — мы ощущаем меньше ответственности за деньги, которые заработали не сами и легко расстаемся с ними. Поэтому будьте осторожны с кредитами — это быстрый способ скатиться в долговую яму.

Грамотное инвестирование капитала

Итак, мы составили финансовый план, контролируем расходы и создали денежный резерв. Теперь можно подумать о том, как приумножить капитал с помощью инвестиций.

«Путь к огромному богатству лежит только через пассивный доход! Доход, который приходит к тебе независимо от твоих усилий»
Джон Дэвисон Рокфеллер

Инвестиционная грамотность — это умение вложить капитал так, чтобы впоследствии он приносил пассивный доход. Инвестируя, мы обеспечиваем себе не только безбедную старость, но и страхуемся на случай потери работы или болезни. Кроме того, долгосрочные инвестиции помогают достигать финансовых целей.

Освоить основы инвестирования для начинающих можно по-разному: кто-то штудирует книги, заучивая теорию наизусть; кто-то проходит курсы для начинающих инвесторов у профессионалов; а кто-то предпочитает учиться на практике методом проб и ошибок. Последний способ скорее напоминает импульсивные траты, так как мы не планируем свои траты, а просто надеемся на удачу.  Это слишком рискованно и в 99% случаев приведёт к потере вложений. А так как цель финансовой грамотности — разумное распоряжение деньгами, то лучше совместить обучение по книгам и курсы. Грамотный инвестор всегда ищет руководство к действию в разных источниках.

Обучение финансовой грамотности: с чего начать новичку

Финансовая грамотность стала доступнее для начинающих. Нам не обязательно поступать в университет на экономическую специальность, чтобы уметь распоряжаться своим капиталом. Сегодня практически все инструменты повышения финансовой грамотности есть в свободном доступе. Обучаться можно на компьютере во время рабочего перерыва или через телефон, по дороге домой. 

Книги, курсы и вебинары помогут научиться финансовой грамотности с нуля. Остается только выбрать наиболее комфортный для нас способ обучения.

Способ 1. Курсы финансовой грамотности

Курсы и обучающие программы позволяют быстро изучить основные принципы финансовой грамотности. Обычно прохождение курса подразумевает прямое общение с коучем, в ходе которого мы получаем структурированную информацию и подробный разбор сложных моментов. Подойдет тем, кто с трудом усваивает новый материал или не хочет тратить время на его поиски.

Если самообучение дается тяжело и нужно наставничество — приходите в Центр финансовой культуры. Наши кураторы с экономическим образованием и многолетним стажем работы с финансами расскажут, что такое финансовая грамотность от а до я, ответят на любые вопросы, помогут составить финансовый план и собрать личный инвестиционный портфель.

Способ 2. Чтение книг

Книги содержат в себе все, что нужно знать, чтобы грамотно управлять своими финансами. Это самый простой и доступный способ получить новые знания. Я рекомендую выбирать только проверенных авторов, чьи биографии мы можем найти в свободном доступе. Прислушивайтесь к рекомендациям людей, которые уже добились успеха: миллионеров, опытных инвесторов, финансовых консультантов. Ниже представлена подборка литературы, которую я рекомендую читать всем новичкам, так как уверена, что эти книги помогут развить финансово грамотное мышление:

• Роберт Кийосаки «Богатый папа, бедный папа: Чему учат детей богатые родители — и не учат бедные»
• Наполеон Хилл «Думай и богатей»
• Бенджамин Грэм «Разумный инвестор»
• Роман Аргашоков «Деньги есть всегда»
• Елена Феоктистова «Инвестиции без риска»

Способ 3. Бесплатные вебинары и материалы по финансовой грамотности

Если хочется узнать все о финансовой грамотности, а времени на чтение книг нет, то помогут бесплатные вебинары и материалы по финансовой грамотности.

Чаще всего вебинары проводят финансовые консультанты или опытные инвесторы для того, чтобы презентовать себя клиентам, а для клиентов — это отличная возможность изучить базовые элементы финансовой грамотности, познакомиться с коучем и решить, подходит ли нам его методы обучения.